Renda Fixa

Calculadora de Rendimento CDB vs LCI/LCA

Compare rendimentos de CDB, LCI e LCA considerando o Imposto de Renda. Descubra qual investimento é mais vantajoso para o seu caso.

Características

  • • CDB: Pagam IR (tabela regressiva)
  • • LCI/LCA: Isentos de IR
  • • FGC até R$ 250.000

Dados do Investimento

R$
%

Taxa de referência do mercado

Taxas dos Títulos (% do CDI)

% do CDI
% do CDI
% do CDI

Entendendo CDB, LCI e LCA

CDB, LCI e LCA são títulos de renda fixa emitidos por instituições financeiras. Todos oferecem rendimentos geralmente atrelados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha de perto a taxa Selic.

CDB - Certificado de Depósito Bancário

O CDB é o título de renda fixa mais popular no Brasil. É emitido por bancos para captar recursos e financiar suas atividades. Os rendimentos podem ser pré-fixados (taxa fixa) ou pós-fixados (atrelados ao CDI).

LCI - Letra de Crédito Imobiliário

A LCI é emitida por instituições financeiras para financiar o setor imobiliário. Por incentivar esse setor, a LCI é isenta de Imposto de Renda, o que a torna muito atraente para investidores conservadores.

LCA - Letra de Crédito do Agronegócio

A LCA funciona de forma semelhante à LCI, mas financia o setor agronegócio. Também é isenta de IR e é uma excelente opção para diversificação de carteira.

Imposto de Renda sobre CDB

Diferente de LCI e LCA, o CDB sofre tributação sobre os rendimentos conforme a tabela regressiva, que favorece investimentos de longo prazo:

  • Até 180 dias: 22,5% de IR
  • De 181 a 360 dias: 20% de IR
  • De 361 a 720 dias: 17,5% de IR
  • Acima de 720 dias: 15% de IR

Isso significa que quanto maior o prazo do CDB, menor a alíquota de IR incidente sobre os rendimentos. Por isso, CDBs de longo prazo podem ser muito competitivos em relação a LCI/LCA, mesmo pagando IR.

Qual escolher?

A escolha entre CDB, LCI e LCA depende do seu perfil e objetivos. Aqui estão algumas diretrizes:

  • Para prazos curtos (até 1 ano): LCI/LCA geralmente compensam mais, pois a alíquota do CDB é alta (22,5%).
  • Para prazos longos (mais de 2 anos): CDB pode superar LCI/LCA se oferecer taxa bem superior (ex: 110% do CDI vs 90% do CDI).
  • Para diversificação: Ter CDB, LCI e LCA na carteira é uma boa estratégia para balancear risco e retorno.
  • Para simplificação: LCI/LCA são mais simples, pois não há cálculo de IR.

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Perguntas Frequentes

Tire suas dúvidas sobre CDB, LCI e LCA.

O que é CDB, LCI e LCA?+

CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido por bancos que paga juros, geralmente atrelados ao CDI. LCI (Letra de Crédito Imobiliário) eLCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são títulos emitidos por instituições financeiras para financiar os setores imobiliário e agronegócio.

LCI e LCA são realmente isentas de Imposto de Renda?+

Sim! LCI e LCA são 100% isentas de Imposto de Renda sobre os rendimentos. Isso significa que todos os juros ganhos são líquidos, sem necessidade de pagar IR na fonte ou na declaração anual. Essa é a principal vantagem desses investimentos.

Como funciona a tabela regressiva do IR do CDB?+

A tabela regressiva estabelece que quanto maior o prazo do investimento, menor a alíquota de IR: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias,17,5% de 361 a 720 dias, e 15% acima de 720 dias.

Quando CDB compensa mais que LCI/LCA?+

O CDB pode compensar mais quando o seu rendimento é significativamente maiorque o da LCI/LCA. Como o CDB paga IR, ele precisa oferecer uma taxa mais alta para compensar. Geralmente, CDBs com prazos longos (mais de 2 anos) e taxas acima de 100% do CDI podem superar LCI/LCA.

CDB, LCI e LCA têm risco?+

Sim, todos têm risco de crédito da instituição emissora. Porém, se a instituição for bancária, até R$ 250.000 por CPF/CNPJ são cobertos peloFundo Garantidor de Créditos (FGC). LCI e LCA emitidas por cooperativas também têm cobertura do FGC.

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